Melhor dia de compra no cartão empresarial: como usar a seu favor

O melhor dia de compra no cartão empresarial costuma ser o primeiro dia depois do fechamento da fatura. A compra feita nessa data só entra na fatura seguinte e, dependendo do intervalo entre fechamento e vencimento, a empresa ganha perto de 40 dias para pagar. Se comprar na véspera do fechamento, o mesmo gasto pode vencer em pouco mais de uma semana. Muda só a data da compra, e a diferença no caixa pode ser de um mês inteiro.

Saber o dia é a parte fácil. O que dá trabalho é usar essa folga para financiar a operação de graça, sem cair na armadilha de gastar mais porque o pagamento ficou distante. É isso que você vai ver a seguir, com contas.

Como descobrir o melhor dia de compra

Você precisa de duas datas: fechamento e vencimento. O fechamento é o dia em que o emissor encerra as compras daquela fatura. O vencimento é o dia de pagar. Muitos aplicativos de banco já mostram o "melhor dia de compra", mas vale conferir o cálculo uma vez:

1. Abra a fatura atual e anote a data de vencimento.
2. Procure a data de fechamento, que costuma aparecer na fatura ou no aplicativo. Ela geralmente fica alguns dias antes do vencimento.
3. Considere como melhor dia o dia seguinte ao fechamento.
4. Confira nas próximas faturas, porque a data de fechamento pode oscilar um pouco de um mês para outro, conforme a regra do emissor.

Um cuidado: a compra feita no próprio dia do fechamento pode cair em uma fatura ou em outra, conforme o emissor. Para ter certeza, compre a partir do dia seguinte. Assinaturas e compras on-line podem ser processadas depois da data em que você comprou, então o lançamento pode cair em uma fatura diferente da esperada.

Quanto prazo cada data de compra rende

Exemplo com fechamento no dia 20 e vencimento no dia 28 de cada mês. As datas são ilustrativas: use as do seu cartão.

Compare as duas últimas linhas: uma compra no dia 19 vence em 28/04, e a mesma compra no dia 21 vence em 28/05. Dois dias de diferença na compra viram 30 dias de diferença no pagamento.

Exemplo: quando o prazo paga o giro inteiro

Exemplo fictício. A Auto Peças Ponto Certo compra R$ 6.000 em mercadorias no cartão. Em média, a mercadoria leva 20 dias para ser vendida, e o cliente paga 15 dias depois da venda. Ou seja, o dinheiro volta 35 dias depois da compra. O cartão fecha no dia 20 e vence no dia 28.

Na primeira coluna, a empresa precisa ter R$ 6.000 sobrando em 28/03. Se não tiver e precisar cobrir com uma linha que custe, por hipótese, 8% ao mês (taxa inventada só para este exemplo), a conta fica perto de R$ 480 em um mês. Na segunda coluna, o giro dessa compra se paga sozinho: nada de juros e nenhuma saída antes de o dinheiro voltar.

Esse raciocínio é o mesmo dos prazos médios: quanto mais perto o pagamento fica do recebimento, menos capital de giro a empresa precisa. Se quiser medir isso em toda a operação, veja como calcular o prazo médio de recebimento e pagamento.

Como planejar as compras em torno do fechamento

• Concentre compras grandes e planejadas logo depois do fechamento. Reposição de estoque, equipamento e material de uso mensal costumam poder esperar alguns dias.
• Não adie o que tira a operação do ar. Se falta uma peça ou mercadoria que trava a venda, compre. Uma venda perdida custa mais do que alguns dias de prazo.
• Olhe o limite antes de concentrar. Fazer todas as compras no mesmo período consome limite de uma vez, e a liberação normalmente depende do pagamento da fatura.
• Combine o vencimento com a entrada de dinheiro. Se a maior parte dos recebimentos chega até o dia 10, um vencimento no dia 5 aperta o caixa. Vários emissores permitem trocar a data. Ao mudar o vencimento, o fechamento muda junto, então refaça a conta do melhor dia.
• Com dois cartões, avalie datas diferentes. Fechamentos separados por cerca de 15 dias deixam um "melhor dia" disponível em mais momentos do mês. Só vale a pena se você conseguir controlar as duas faturas.

Compra parcelada segue a mesma lógica?

Em parte. A primeira parcela segue a regra do fechamento, então comprar no melhor dia empurra todo o parcelamento para frente. As parcelas seguintes caem mês a mês, e cada uma reduz o caixa de um período que talvez ainda não esteja previsto. O risco é somar várias compras parceladas sem enxergar quanto já está comprometido nas próximas faturas. O artigo sobre compra parcelada no cartão empresarial mostra como fazer esse acompanhamento.

Prazo maior ou desconto à vista: como decidir

Às vezes o fornecedor oferece desconto para Pix, e aí a dúvida muda de lugar. Nos R$ 6.000 do exemplo, um desconto de 3% vale R$ 180 no ato. Duas perguntas resolvem:

• O caixa aguenta? Se pagar à vista deixa a empresa no vermelho antes de o dinheiro voltar, e isso obrigar a usar crédito caro, o desconto se perde nos juros. Fique com o prazo.
• O caixa está folgado? Se o dinheiro ficaria parado, ou rendendo menos do que o desconto, o desconto tende a ganhar.

Antes de decidir, olhe a projeção do caixa das próximas semanas. Uma projeção de fluxo de caixa de 90 dias mostra se existe folga real ou só um saldo que já tem destino.

Erros que anulam a vantagem

• Gastar mais porque o pagamento está longe. O prazo adia a saída, mas não diminui a despesa. A compra precisa fazer sentido mesmo sem a folga.
• Pagar só o mínimo da fatura. O rotativo costuma estar entre as formas de crédito mais caras do mercado. Um mês de juros pode consumir o ganho de vários meses de bom uso do prazo.
• Esquecer a compra até a fatura chegar. Em 38 dias, a empresa já pode ter usado o dinheiro em outra coisa. Registre a saída futura no dia da compra, ou o saldo vai parecer maior do que é.
• Olhar só o saldo da conta. Saldo alto com fatura grande a caminho é um falso conforto. O que importa é o saldo depois dos compromissos já assumidos.
• Misturar compras pessoais. Além de bagunçar a fatura, atrapalha a análise de quanto a empresa gasta de verdade e de qual é o melhor momento para comprar.

Checklist para usar o melhor dia todo mês

1. Anote as datas de fechamento e vencimento de cada cartão.
2. Crie um lembrete para o dia seguinte ao fechamento.
3. Deixe para essa data as compras grandes que podem esperar.
4. Confira se há limite e se o vencimento coincide com um período de boa entrada de dinheiro.
5. Lance cada compra no dia em que ela acontecer, com a categoria certa.
6. Antes do vencimento, confira a fatura e reserve o valor integral.

No FinanPJ, cada cartão tem visão por fatura, com fechamento e vencimento calculados: você enxerga em qual fatura a compra caiu, pode importar a fatura em OFX ou CSV e registrar o pagamento pela conta bancária. Assim, a saída futura aparece antes de pegar o caixa de surpresa.

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Foto: Towfiqu barbhuiya na Unsplash